Удобно, быстро, без процентов — но не без последствий
Как работает BNPL: механизм «купи сейчас — заплати потом»
BNPL (Buy Now Pay Later — «покупай сейчас, плати потом») — это формат платежей, при котором покупатель получает товар сразу, но оплачивает его частями. Модель активно развивалась в США и Европе, а с 2023 года набирает обороты и в России. В 2025 году это уже не экзотика, а массовый финансовый инструмент, встроенный в работу крупнейших маркетплейсов и банковских экосистем. Кроме того, это удобный финансовый инструмент, например, оформить и взять займ студентам онлайн на карту не так просто, одобрение по формату BNPL гораздо проще.
Суть проста: покупка делится на несколько фиксированных платежей — чаще всего от 2 до 6. Первый взнос списывается сразу, остальные — автоматически, по заданному графику. Чаще всего — раз в две недели или раз в месяц.
Покупатель оформляет рассрочку прямо на странице товара или в корзине. Кредитная история проверяется по упрощённой модели, документы не требуются. Всё происходит за минуты — удобно и быстро. Формально это не кредит, а платёжная услуга, хотя по факту — заём, пусть и без процентов.
Кто предлагает BNPL в России в 2025 году
Сегодня рынок BNPL в России активно растёт, и у потребителей есть выбор из десятков решений. Вот основные игроки:
1. Тинькофф «Плати частями»
Работает через банковское приложение и интегрирован с партнёрскими магазинами. Условия зависят от стоимости товара и рейтинга клиента. Популярность растёт за счёт простоты и встроенности в экосистему.
2. Сбер BNPL (PayLater)
Один из самых технологичных продуктов на рынке. Сервис предлагает оплату товара четырьмя платежами без процентов. Распространён в экосистеме Сбера, включая «СберМегаМаркет» и партнёрские магазины.
3. ЮKassa (сервис «Сплит»)
Финтех-решение от «ЮKassa» (экс-«Яндекс.Касса»), популярное среди малого и среднего бизнеса. Позволяет делить платежи на части прямо в интерфейсе онлайн-магазина.
4. «Совесть» (КИВИ Банк)
Проект переформатирован в отдельный BNPL-сервис, интегрированный с рядом ритейлеров. Модель ближе к классической банковской рассрочке, но с упрощённой процедурой оформления.
5. Маркетплейсы
Wildberries, Ozon, AliExpress и другие платформы встраивают собственные решения рассрочки по модели BNPL. Условия варьируются, но суть одна — удобство и минимум формальностей.
Финтех-сервисы делают упор на скорость, прозрачность и отсутствие процентов. Для потребителя это выглядит как безопасная альтернатива кредиту. Но за простотой скрывается другой вопрос — способны ли покупатели контролировать свои расходы?
Риски BNPL: удобство, которое оборачивается долгами
Главный плюс BNPL — в его простоте. Именно она и становится главной угрозой для финансовой дисциплины. Люди начинают тратить больше, чем планировали, потому что не чувствуют покупки как расход.
Психологическая ловушка: «платить потом — не платить вовсе»
Когда человек видит, что телевизор за 60 000 рублей можно купить за «15 000 x 4 платежа», он перестаёт воспринимать полную цену. Это создаёт иллюзию доступности, особенно у людей с нестабильным доходом. Расходы растут, а контроль за бюджетом ослабевает.
По данным финансовых исследований, до 30% пользователей BNPL совершают покупки импульсивно — то есть не планировали их заранее. Это приводит к перерасходу, просрочкам и накоплению задолженностей.
Автоматическое списание — не гарантия платёжеспособности
Даже если платежи списываются автоматически, никто не отменяет непредвиденные расходы, задержки зарплаты или технические ошибки. Один просроченный платёж — и сервис может:
- начислить штраф или пеню;
- передать данные в бюро кредитных историй;
- ограничить доступ к новым покупкам.
Итог — испорченный кредитный рейтинг, рост финансового стресса и долги.
Отсутствие реального планирования
BNPL-сервисы ориентированы на удобство, но не учат управлять деньгами. Без бюджета и контроля за обязательствами человек легко теряет почву под ногами. Несколько параллельных рассрочек — и сумма обязательных платежей превышает доход.
Вывод
BNPL — мощный и полезный инструмент, если пользоваться им осознанно. Он помогает разделить крупные траты, избежать процентов и получить товар сразу. Но за удобством скрываются риски: рост импульсивных покупок, отсутствие финансового планирования и формирование скрытых долгов.
Чтобы BNPL работал на вас, а не против, нужно соблюдать финансовую дисциплину, вести учёт расходов, анализировать платёжную нагрузку и не путать удобство с доступностью. И главное — помнить: платить потом всё равно придётся. Лучше заранее быть к этому готовым.